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    想提前还款?先看看你是不是合适

      

    想提前还款?先看看你是不是合适


      想提前还款?先看看你是不是合适

      很多人都是过房屋贷款的方式买房,贷款期限十年至三十年不等,但是很少有人会一直还款到期限到期的那天,很多人都选择了提前还款。

      在购房大军中,很多人都会选择提前还贷,或是自己拿了不错的年终奖,又或是赚到大钱了,他们想利用这些钱提前还贷,可以节约利息成本。而且有银行的数据统计,一般的房贷还款周期差不多为五到七年,多数人都会选择提前还贷。提前还款必须缴纳违约金。而且,并非每个人都适合提前还贷。

      

    想提前还款?先看看你是不是合适


      一、哪些人适合提前还贷?

      1.仍处在还款期限前半段

      无论是等额本金还是等额本息,如果要选择提前还款,最好选在还款期限的前半段时最省钱。因为银行的利息大都存在前期支付,在前期还贷是最适合的。

      2.找不到更好的理财产品

      银行理财产品收益越来越低。目前大多数理财产品收益都在2%-3%左右,理财产品的时间多集中在3个月到半年,一年期的极少。收益率4%左右的理财产品,投资金额门槛则达到50万元,甚至更高。

      降息降准周期下,很多人都发出难寻高收益理财产品的抱怨,如果手里正好有钱,在楼市的严格调控之下,又暂时没有购房打算,不如提前还款省点利息更合适。

      3.贷款时执行上浮利率的

      执行上浮利率的贷款人,由于执行上浮利率已经较高,所以如果此类贷款人有能力一次还清贷款,相对会比较划算。

      二、哪些人不适合提前还贷?

      1.使用应急资金还款

      对于普通消费者而言,房屋贷款是日常支出的重要部分,月供往往占月收入的30%-50%,在频繁加息的情况下,部分“房奴”压力开始增加,急于提前还贷。频繁加息所累积的利息虽然较多,对于资金短缺、经济能力比较有限的消费者,不宜打乱原有的理财计划。同时,使用应急资金会增加未来生活的风险,有可能“因小失大”。

      2.等额本息进入还款中期

      目前在商贷当中,使用最广泛的是等额本息还款法。进入还款阶段中期后,月供的构成中,大部分都是本金,提前还款的意义已经不大了,如果消费者资金不是很充裕,可以不急于提前还款。特别是进入还款后期,也就没有必要动用集中的资金还款。这样既打乱了理财计划,又不利于资金的有效使用。

      3.等额本金还款期已达1/4

      从目前银行对提前还款的条件来看,一般都要求还款额是1万元的整数倍,等额本金还款法是指每月偿还的本金相等,然后根据剩余本金计算利息,因此初期还款较多,压力较大,随着本金不断减少,月供也不断递减,这样后期的还款显得比较轻松。以贷款30万元,期限20年为例,从还款期的第六年开始,即还款期已经达到1/4,在月供的构成中,本金开始多于利息,如果这个时候进行提前还款,那么所偿还的部分其实更多的是本金,这样就不利用有效的节省利息。

      4.有更好的投资理财渠道

      如果消费者的资金只是在银行存着,近期内都不会使用,回报率为存款利率,两相比较,贷款利率4.9%,一年期存款利率仅为1.5%,贷款利率明显高于存款利率,这种情况下把资金用于提前还款比较合适。如果消费者的资金有更好的投资理财渠道,比如投资于基金、外汇等理财产品,而且资金运作能力比较强,可以获得更高的回报率,资金所产生的收益高于提前还款所节省的利息,那么从发挥流动资金的效用看,这部分消费者没有必要把资金用于提前还款。


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