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    银行为什么不给你贷款

      经常有购房者问,到底该不该买房?其实跟该不该买房比起来,最该弄清楚自己适不适合买房,因为每个人的实际情况不同,买房未必适合你。以下几种人不太适合买房!

      


      1、工作地点不稳定的人

      有些朋友由于工作原因,经常奔波于城市之间,或者被常年外派,工作地点不稳定,这种情况下,建议等工作稳定或者为未来做好打算后再买房,以免出现居住地到上班地距离太远,或买了房子却住不了的情况。

      2、初入职场的新人

      刚大学毕业的职场新人,无论是在经济上还是财务管理经验上都比较欠缺,基本都要靠父母接济才能买房子,年纪轻轻就背负了房贷,有的甚至还得靠父母帮忙还贷款。遇上跳槽,收入会有一段断档期,还房贷都难了。对于注重生活质量的年轻人来说,买房无疑会增加生活负担,还是慎重为好。

      3、正在创业或者准备创业的人

      处于正在创业或准备创业的年轻人,创业初期除了需要积累资本和职业经验外,还要建立起自己的人脉关系网。而买房不仅会限制住自己的流动资金,还让你背负上额外的压力,并且随时会受外界政策、市场因素影响,房子不一定能在短时间内变现救急。

      4、收入不稳定的人

      这收入不稳定的人就更好理解了,申请房贷,银行会要求贷款人提供银行流水和收入证明,一般规定是:月收入是房贷月供的2倍。收入不稳定的人,打卡工资时间不固定,银行会认为你的收入不能保证每月按时还贷,很有可能拒贷。即使是贷款批下来了,由于收入不稳定导致没能按时还款造成逾期,严重的还会被银行起诉甚至没收房产。

      通过分析上面几类人的情况,对于年轻人买房,总结出了几点建议:

      1、买房要量入为出,做好支出预算

      量入为出,这个很好理解,就是要根据自身经济能力做好买房预算。可以从两个方面规划,一方面是根据家庭税后年收入和总房价作比较,一般房子总价是家庭年收入6倍以内,都是在自己支付能力范围内的,超过这个范围的房子都是“超负荷”住房。另一方面是从房贷月供占家庭收入的比例看,银行规定的房贷月供和收入的关系是:月收入=房贷月供X2,所以房贷月供的极限值是家庭月收入的一半,绝对不能超过这个限值了。对于家中有老人、孩子,或者比较注重生活舒适度的家庭来说,房贷月供要控制在收入的三分之一之内。总之,量入为出是买房的最大的前提,大家一定要注意。

      2、善用公积金

      公积金贷款的利率相对商业贷款较低,在今年商贷利率优惠幅度变小的情况下,公积金的优势更加凸显。即使是工作年限较短,能用的公积金较少,能用也尽量用。不过公积金有最高额度限制,贷款办理时间也相对长一些,买房的时候要考虑好资金成本和时间成本。

      3、贷款年限不要过长或过短

      除了贷款多少,贷款多少年合适也是不少人关心的问题。通常,贷款年限受到银行规定的限制期限、还款能力、贷款人年龄、房屋性质、房龄等几个因素共同影响,在贷款政策收紧的背景下,有的地区银行会缩短最长年限,比如,帝都将二套房贷款最长年限由30年缩短为25年。另外,对于贷款人资质的审核也会变严,贷款年限长,支付的总利息多,年限短,虽然总利息减少,但每月房贷月供变多,每个人的自身状况不一样,因此在申请贷款的时候,最好了解清楚贷款银行的政策规定,结合自身的收入、年龄等情况合理确定贷款年限。

      4、经济能力有限,适当降低买房标准

      有句话说,有多大本事做多大事,买房也是如此,只能承受100万,却想着买200万的房子,当然是不现实的,嚷嚷着房价高买不起也解决不了什么问题,真的到了不得不买的境地的话,可以选择降低买房标准,原来想买100平的,改成买80平的,虽然面积小了点,但总比没有强。在选择户型的时候,可以着重关注一下户型的可变性,因为房子在使用的过程中需求在不断变化,建筑空间要能给予充分的自由,能自由拆、拼、组、变的户型可用性更强,也能稍稍弥补买不了大房子的遗憾。


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