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    商铺抵押贷款需要营业执照吗,需要注意什么

      一提到抵押贷款,很多借款人都会想到房产和车产的抵押贷款。那么,对于企业主来说,是不是可以使用营业执照办理抵押贷款呢?下面小编就来给大家介绍一下。

      营业执照是企业贷款必须要提供的资料,但是并不能抵押贷款。这是因为,抵押贷款的抵押物,必须具备变现的价值,以及能够办理抵押登记。而营业执照,并不具备这些能力,所以并不能作为企业贷款的抵押物。

      企业贷款,不管是向银行还是非银行金融机构申请,银行如建设银行、工商银行、农业银行等各大银行,非银行金融机构如厦门融亿办投资咨询公司等,都会被要求提供营业执照。这是因为,营业执照之于企业,好比身份证之于个人。但是仅有营业执照还是贷不出款来的,不管是银行,还是民间的贷款机构,在放款前都要对借款人进行贷前调查。贷前调查的具体内容有:

      1.资料核查:完整性、真实性和有效性是资料核查的主旋律。所谓完整性,毋庸置疑,任何一项申请材料的提交,都有其意义所在,是证明企业符合申请资质的佐证,所以每一项材料都不可或缺;而真实性,也就是围绕企业法人身份、财务报表、银行流水、营业执照、乃至贷款申请表上所填写的内容等一系列材料做背景调查,核实材料是否有弄虚作假之嫌;而有效性,譬如说会核实企业营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等是否按规定办理年检手续等等。

      2.客户信誉及人品调查:要说了解信誉情况,银行可不仅仅停留在通过征信系统,了解企业和企业主的信用记录做表面功夫那么简单,他还会将功课重点落在与客户周边人的交流上,譬如向上游企业问及客户是否有拖欠账款的行为,又或者将视线定格在员工身上,了解企业是否有拖欠员工工资的习惯。另外,由于征信系还反映出企业对外的担保情况,或当下尚未偿清的银行债务,所以围绕债务情况,评估资产负债率也是贷前调查不可绕过的一个点。

      3.企业资产及经营状况:通过查看企业资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等财务指标的变化,分析企业经营成长曲线;对生产经营的产品质量、市场占有率及市场前景等进行了解,以便分析企业还款来源和还款计划能否按部就班。

      4.贷款用途:调查企业贷款用途是否真实合理,确保资金流向安全地带,担心企业打着生产经营的幌子,将资金挪作他用。为了彻底打消疑虑,有些银行除了在贷后监督款项的使用外,更是在贷前做好了防范措施,将贷款资金支付给客户的交易对象,而非企业账户。

      5.调查企业高管及关联公司情况,判断是否影响还款能力。

      6.抵质押物和担保人的核实:对抵、质押物的变现能力、可变现价值、安全性等进行调查,确保其是借款人或第三人拥有或有权处分、无争议的财产。另外,在企业贷款世界,有些企业是得担保人者才得天下,既然担保人如此重要,所以借款人所历经过的调查程序,会毫无保留地在担保人身上重复上演,以便把控风险,与此同时会重点核实担保人的资质、资产实力和担保意愿,并坚持双人调查和面签。


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